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P2P下个风口：农村金融能飞起来吗？

2004年至2015年中央连续12年发布以“三农”问题为主题的“一号文件”，由此可见“三农”问题在中国改革开放中的重要位置。近期，中央再次连续发布支持的性文件。11月2日，中央印发了《深化改革综合性实施方案》，提出… 　　2004年至2015年中央连续12年发布以“三农”问题为主题的“一号文件”，由此可见“三农”问题在中国改革开放中的重要位置。近期，中央再次连续发布支持的性文件。11月2日，中央印发了《深化改革综合性实施方案》，提出冠果草创新服务模式。10日，国务院发布《促进电子商务加快发展的指导意见》，要求加大对的支持力度。

目前，我国服务机构主要有中国银行、中国信用社以及村镇银行和邮政储蓄等。然而，由于资金的逐利性，现实的情况是，随着金融资源不断向经济发达地区流动聚集，现有的体系根本无法满足企业、农户对金融产品和服务的巨大需求。

是下一个风口

中国目前有2000多个县，9亿多。据央版纳藤黄行统计，截至2014年底全国涉农贷款余额23.6万亿元，占贷款总比重的28.1%，其中农户贷款余额5.4万亿元，的金融仍具有非常大的拓展空间。

此外，随着政府扶持力度不断加大，器械化、集约化、规模化生产规模将逐渐加大，的流转也会进一步放开，这些都少不了资金的融通和金融的支持。

具体层面，首先，由于居住密度低，人口外流多，开设线下门店成本较高，除了前面提到的覆盖率并不高的农行和农信社，其他银行和金融机构缺乏下沉的意愿。其次，由于缺乏抵押物、担保人，银行等金融机构往往不敢将钱贷给，在生产、修屋、婚丧嫁娶时，只能通过亲友借贷。而随着经济比重增大，越来越有钱，理财服务在更是一个巨大的空白。

此外，很多PC时代无法触的，在移动时代，通过接触到了络。据了解，民数占中国总民数的1/3，其中的1.5亿通过上，其平时上的时间比城市还长。

这些，都为金融大举介入借贷提供了巨大的和稳固的基础。“金融的诞生为解决三农问题提供了新的视野和路径。”人民银行广州分行金融消费权益保护处处长张劲指出。

对于金融而言，扶持“三农”有三大优势。首先，金融以灵活高效著称，可以根据贷款小金额、缺抵押等特点需要设计产品。传统金融渠道无法覆盖的大量，通过金融能够获得更加便捷的金融服务。

其次，通过连接络，可以突破点的制约,用的方式和用户建立联系,并形成良性循环，是对传统金融机构的有益补充。再次，可以融通社会力量，让城市富余资金回流，流向“三农”，反哺欠发达地区，实现普惠金融。

以预测著称的小米科技董事长雷军断言，将成为下一个十年的新风口，“我认这十年之内，会产生一大批百亿美元市值的公司，金融是其中很重要的部分。”

电商、P2P抢滩

目前，进军的主要有三类模式，一是知名电商企业，依托自身的电商业务在的积累，进而提供金融服务。随着阿里巴巴和京东的电商和物流体系逐渐深入，最终带来的一种电商+金融的循环生态。

阿里去年启动的“千县万村”计划，预计在3到5年单叶省藤内投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。2015年11月9日，蚂蚁金服旗下的商银行正式上线面向农户的小额贷款产品“旺农贷”，为的种者、小微经营者提供无抵押、纯信用的小额贷款服务。

去年12月，京东联手格莱珉公司，展开小额贷款业务的合作。今年8月，京东集团发r—小半径14士1；b—平行部份宽度l0屈服后±0．5；b11端部宽度25±0．5 单位；mm放了首笔无抵押贷款。此外，京东金融还在今年9月18日发布了信贷品牌“京农贷”，目标是能够解决农户在农资采购、生产及农产品加工销售等环节的融资问题。两天后，京东、宜信与农机1688再次宣布将联手打造一个农机O2O电商金融服务平台。

第二种进军的企业是P2P平台。目前，专注或部分涉及贷款的P2P平台有翼龙贷、宜信、开鑫贷、农发贷等。其中，独创加盟模式的翼龙贷，官数据显示目前其已覆盖了超过1000个区县，旨在为农户提供低门槛、快速便捷的贷款。

此前，P2P巨头宜信就开发了宜农贷、农商贷、农机融资租赁等项目。今年初，宜信发布了针对金融的第二个“五年计划”，要在五年内自建1000个基层金融服务点，不仅提供信贷服务，还提供支付、保险等服务。“金融在才刚刚起步，这意味着未来有更大的机会。”宜信创始人唐宁曾在多个场合如此表示。

第三类模式是政府主导、民营参与的类PPP模式。今年以来，部和财政部选择了100个国家现代示范区，最终有30个县开展了金融改革创新试点工作。上海、重庆等试点地区积极探索将“+”概念应安顺用到项目中，为贷款难、贷款贵的难题，提供新的解决途径。

今年8月，在中国人民银行广州分行的策划和推动下，PPmoney、广州e贷、点筹金融、正勤金融等四家金融企业以众筹方集群发展意味着能分享更多的资源式解决农户贷款难，打通支农资金“最后一公里”的项目试点工作。

面临的风险

除了巨大的机遇，面临的现实风险也不小。诺贝尔和平奖获得者尤努斯先生一直对中国情有独钟，90年代以来一直试图向中国输送格莱珉银行模式，想在中国领域大展拳脚，然而至今没有成功案例。而宜信的“宜农贷”自09年推出以来也只覆盖了几十个，交易额也才1个多亿。

的风险主要体现在两个方面，一是征信难问题。的线下征信工作很难开展，质量也不高，一方面，整年忙碌，入户采集信息的难度大，另一方面，的整体文化水平低，观念也保守，不愿意填写自己的收支、资产情况，即使配合填写，又会对一些采集信息指标不理解，从而出现错填、乱填的情况。

在现行的央行征信系统里面，23%的数据都是来自于城市市民，而9亿多里面，被纳入该征信系统内的人渺渺无几。大部分群体从未与银行发生过信贷关系，在传统的征信系统上缺乏有效的个人信息。征信难问题，是限制金融在发展的最大瓶颈。

第二个问题是不良率高。服务对象是和农产品，首先，生产以种植、、畜牧为主，周期长，利润低，风险高，算不上是优质的资产项目 。再次，收入不稳定，无财产性收入，抵押品、担保缺乏，单笔贷款金额小，且能承受的利率有限，这些都导致了借贷的不良率和违约率普遍偏高。以银行的农户贷款业务为例，2014年和2015年上半年，农户贷款在银行各项个人贷款业务中，不良率最高，超过3.5%。

针对目前金融存在的问题，笔者认为需要从三个方面下功夫。一、利用大数据补充征信数据的不足，目前很多用上了智能，支付宝、对渗透的速度非常快，这些大数据都可以收集起来，为征信工作保驾护航。二、在产品上要发挥金融灵活便捷的优势，设计出适合不同的的差异化产品，以适应消费群体零散化、碎片化的特点。三、在大力开展金融教育宣传工作，为推进健康发展，保护消费者权益打下坚实基础。

作者: 老拙

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